7月的藏东大地，油绿的青稞田在阳光下泛起波浪。昌都市洛隆县俄西乡的农户扎西平措站在田埂上，望着谷穗饱满的庄稼，笑容满面。
“今年雨水多，以前总担心收成不够本，现在有了保险保障，心里有底了。”他口中的“保险保障”，是中国人寿财险西藏分公司在昌都洛隆县、边坝县等地推广的完全成本保险。
作为西藏农业的支柱，青稞、玉米、小麦等主粮作物长期面临自然灾害和市场波动的双重风险。过去，传统农业保险仅覆盖种子、化肥等直接物化成本，保障额度偏低。以青稞为例，每亩保额仅380元，农户遭遇灾害后获得的赔款难以弥补实际损失。
2025年，中国人寿财险西藏分公司积极响应国家政策，推出完全成本保险，将保险责任扩展至土地成本、人工费用等全生产要素。数据显示，截至6月底，该分公司今年已在昌都、山南等地市的5个县域承保2.72万户，覆盖农田18.92万亩，提供风险保障金额1.49亿元，较去年同期增长6092万元。
“完全成本保险相当于为每亩庄稼上了‘全险’，农户即便遭遇绝收，拿到的赔款也足够覆盖前期投入的所有成本，保障水平实现质的飞跃。”中国人寿财险西藏分公司农村业务部负责人介绍称，青稞和稻谷的保障额度从380元/亩提升至800元/亩，小麦从350元/亩增至750元/亩，玉米从380元/亩跃升至900元/亩。
保费贵不贵是影响农户参保积极性的最主要因素。对此，西藏自治区构建了多层次补贴机制。以青稞为例，自治区财政补贴80%，地市和县区财政分担16%，农户仅需自付4%，每亩支付仅1.28元。即便是保费较高的玉米，农户每亩也只需承担2.16元。
山南市贡嘎县的种粮户次仁群培算了一笔账：“我家20亩青稞，去年交了大约6元的保费，今年虽然保额翻倍，但自己只交了不到26元。万一受灾严重，最高赔款能从7600元涨到1.6万元。”
完全成本保险的实施，正深刻改变着西藏农业生产方式。随着保险保障水平的大幅提升，越来越多的农牧民开始扩大种植面积、选用优质品种、增加农业投入。在昌都、山南等地的田间地头，机械化播种、科学施肥等现代农业技术正加速普及，合作社、家庭农场等新型经营模式如雨后春笋般涌现。
“这种从‘被动防灾’到‘主动经营’的转变，不仅提高了土地产出效益，更推动着西藏农业向规模化、现代化方向稳步迈进。保险的经济‘减震器’和社会‘稳定器’功能，正在雪域高原激发出前所未有的农业生产活力。”中国人寿财险西藏分公司相关负责人表示。
未来，中国人寿财险西藏分公司将进一步扩大完全成本保险覆盖区域，并探索“保险+期货”模式，帮助农户减少灾害损失，助力西藏打造高质高效的现代农业体系。
（通讯员龚晶对本文亦有贡献）
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